資産を取り崩して生活するFIRE生活の最大のリスクは、長生きリスクでしょう。
具体的に、生涯資金計画をつくったことがある人はわかると思いますが、生涯資金計画で一番悩むのが、
いったい自分は、何歳まで生きるのだろうか？
ということ。
いろいろなパターンでシミュレーションしてみましたが、一番シンプルな答えは、
年金で生活資金の全てをカバーできれば、何歳まで生きても大丈夫
です。
年金で生活費をカバーできるのであれば、90歳どころか100歳まで、それ以上長生きしても安心です。望むまま長生きしましょう。
経済的自由のためにFIRE生活を送っているのに、長生きすると経済的に苦しくなる、長生きするモチベーションが下がる、というのは、本末転倒ですよね。
FIRE生活に朗報！ 2022年の年金制度改正
これまでの年金繰り下げ受給は、65歳から70歳まで5年間の延長が上限でした。
それが、年金制度改正により、2022年4月から75歳まで10年間も延長できるようになりました。
年金繰り下げ受給のメリットは、1ヶ月受給を延ばすごとに0.7％ずつ受給額が増えることです。
つまり、
5年×12月×0.7％＝42.0％
だった割増率が、
10年×12月×0.7％＝84.0％
と2倍になる、ということです。
年金受給繰り下げによる年金収入の試算
これまでの生涯資金計画では、65歳から年金受給することを前提に年額1,700,000円と年金収入を見込んできました。
それが、年金受給繰り下げ制度を利用すると、以下のとおりとなります。
| 受給開始 | 年金額（年額） | 割増率 |
|---|---|---|
| 65歳〜 | 1,700,000円 | - |
| 70歳〜 | 2,414,000円 | 42.0% |
| 75歳〜 | 3,128,000円 | 84.0% |
- 70歳繰り下げにより、60歳で退職と同程度の受給額（月20万円）になります。
- 75歳繰り下げにより、ゆとりのある生活（月25万円）を送れそうです。
生涯資金計画の見直し（長生きリスク対応）
2022年の年金制度改正に伴い、以下の方針で生涯資金計画を見直ししようと考えています。
- 年金受給繰り下げにより、75歳から年300万円（月25万円）を受給し、年金で全ての生活費をカバーする。
- 生活防衛資金として、別に2,000万円を確保する（75歳時点）。
ザクっとした計算では、
400万円×25年（50歳から75歳）＝1億円
となりますので、年金受給なしで75歳まで乗り切れる上、2,000万円以上の生活防衛資金を確保できそうです。
