生涯資金計画の見直し完了。FIRE2年目のマネープラン（6）

こんにちは、FIRE父さんです。

FIRE生活2年目に入ったFIRE父さんが、自身のマネープランを見直すシリーズの6回目です。

今回で、現段階でのマネープランの見直しは完了となります。

ところで、この記事を書いている6月前半は、住民税の通知書が届く時期です。

FIRE父さんも本日、住民税を納付してきました。去年は6ケタの金額でしたが、今年は均等割のみでしたから4ケタに激減です。

税負担が小さくなることによってマネープランを管理しやすくなりますし、気持ち的にもスッキリしますね。

さて、今回の記事では、運用益を加味したマネープランについて考えていきます。

これまで「運用益なし」を前提にマネープランを見直してきましたが、いよいよ運用益を見込んでいきます。

まずは、「FIRE2年目の生涯資金計画」の完成版についてご紹介します。

人生100年時代を想定しつつ、50歳から100歳までの50年を3つの期間に分けました。

50歳から65歳までは毎年380万円の収支不足、65歳から80歳までは毎年140万円の収支不足が発生する計画となっています。80歳以降は収支不足なしと見込んでいます。

資金を次の3つの種類に分けました。

「生涯使わない資金」として2,800万円を確保します。この資金はNISAの生涯投資枠1,800万円を活用して増やして楽しむお金です。
「高配当株の売却収入」は現時点では現物の株式（取得価格1,200万円）として保有しています。80歳までは年60万円程度の配当収入を受け取り、80歳頃に売却して80歳以降の生活費にゆとりをもたせます。
「インデックス投資（7,000万円）」は、全世界株式、先進国債券、日本債券を対象とした投資信託により運用中です。この資金を50歳から80歳にかけて取り崩して、マネープランの収支不足額を補てんします。

3つの資金のなかで特に重要なのが、「インデックス投資（7,000万円）」です。

それは、「インデックス投資（7,000万円）」が50歳から80歳にかけて、生涯収支計画の収支不足を補てんする役割を持っているからです。

そのため、この記事では「インデックス投資（7,000万円）」の取崩し方法と運用益について考えていきます。

まず、最初に考えたいことは、収支不足額を毎年定額で取り崩したらどうなるのか、ということです。

50歳から65歳までは毎年380万円、65歳から80歳までは毎年140万円を引き出すというケースです。80歳以降は引き出しなしです。

実は、これはマネックス証券の「MONEX VISION」という機能でシミュレーションをすることができます。

実際に保有している資産に基づいてシミュレーションする機能のため、作成時点の資産評価額（約7,700万円）に基づいた結果になっていますが、結果は上のイメージのとおりです。

この結果でおさえておきたいポイントは次のとおりです。

運用結果は不確実なものですから、「資産額の中央値」という線のほかに「リターン予測確率（50％）」「リターン予測確率（90％）」という面で表示されている。
「リターン予測確率（50％）」がマイナスになることはないが、65歳を過ぎると「リターン予測確率（90％）」の下限がマイナスになる。
つまり、65歳以降に無視できない程度の確率で資金不足に陥る。
逆に「資産額の中央値」でみると、80歳時点で約4,850万円、100歳時点で8,950万円の資産が残っており、ほとんどのケースで資産を使わずに残しすぎていることになる。

65歳以降に無視できない程度の確率で資金不足に陥るけれど、ほとんどのケースで多額の資産が残ってしまうという結果になりました。

資金不足の恐れについては、「リターン予測確率（90％）」の下限で判断すると最大でも約1,300万円の資金不足ですから、支出を抑えたり他の資金でカバーすればなんとかなりそうです。

しかし、FIRE父さんの「生きているうちにお金を使い切る」というライフスタイルに照らして考えると、ほとんどのケースで多額の資金が残ってしまうのは適当ではありません。